En 2023, 658 millions d'euros perdus par les PME en frais cachés.

Combien de fois avez-vous entendu des histoires de frais cachés dans les paiements internationaux ? Combien de fois vous êtes-vous retrouvés avec la mention « x $ pour le service y » dans votre relevé de compte ou d’autres libellés génériques, sans comprendre à quoi ils se référaient ?

Il arrive souvent que la nature exacte des frais appliqués lors des paiements internationaux ne soit pas immédiatement claire. On retrouve parfois sur les relevés de compte des mentions génériques qui n'offrent pas une perception transparente des montants.
Disclaimer: l'objectif n'est pas de remettre en question la facturation des services, mais de souligner l'importance d'une clarté totale sur l'application de tout coût supplémentaire.

En 2023, les PME françaises qui réalisent des achats à l'international sont les plus exposées à cette problématique, avec des pertes s'élevant à 658 millions d'euros en frais non dévoilés (selon une étude conduit par Capital Economics pour Wise).

Nous levons le voile sur certaines promesses ou tournures un peu opaques et vous montrons comment exiger une transparence totale sur l'intégralité des coûts de vos paiements internationaux, marges de taux de change incluses.

1. La non-négociabilité des coûts

Alors que les coûts de base du système financier sont réels, la marge que les services financiers ou similaires appliquent sur cette commission est presque toujours négociable. Une commission de 2 % sur un virement de 10.000 €, c’est 200 € qui pourraient être négociés. Il ne s'agit pas d'une règle, mais une négociation est presque toujours possible.

La question qui vous vient sous la douche (et qu’on vous donne avant) : 

“Je cherche à obtenir plus de précisions sur ce point. Pourriez-vous me mettre en contact avec un responsable ou une personne habilitée à discuter des marges de manœuvre sur cette offre, s'il vous plaît ?”

2. Les libellés génériques « - X$ pour les services Y»

Les noms attribués aux commissions peuvent être trop généraux et manquer de précision. Cela a pour effet de regrouper plusieurs petits frais qui, ensemble, forment le montant total que vous payez. Ces commissions permettent au service d’avoir des marges et de faire face à d’autres coûts.

La question à poser : 

"Normalement, chaque montant retiré a un code et une référence. Comme il n'y en a pas ici, pourriez-vous m'aider à obtenir le détail de cette description si générale ?".
Par ailleurs, demander d’expliquer cette démarche avant la proposition d’un certain forfait est tout à fait possible, voire recommandé.

3. “Les frais de change sont légèrement supérieurs pour garantir la stabilité et la sécurité de vos transactions.”

Les institutions financières appliquent deux types de frais de change sur les virements en devises. Il s'agit d'une marge commerciale sur le taux de change de marché, c'est-à-dire le prix auquel une devise donnée s'achète ou se vend.

Le taux de change que le service vous fournit n’est pas celui auquel il achète ou vend des devises : il prend une marge au passage, tous les prestataires de services de change le font. Certains ont des marges plus élevées, d'autres moins.
Une commission est également prélevée sur le montant du virement, généralement comprise entre 0,01 % et 0,10 % de ce montant. 

Toutefois, le marché des devises réagit en temps réel à la géopolitique et d’autres facteurs, et les prestataires ne peuvent pas le rendre plus ou moins avantageux. Par conséquent, des notions comme la stabilité ou la sécurité ne devraient pas être considérées comme des services supplémentaires.

Ce qu'il faut demander : 

“Quel est exactement le mark-up que vous appliquez en pourcentage, et à combien s'élève le taux effectif en temps réel ?”. Comparez le taux de change de votre prestataire avec celui de Google pour avoir les idées plus claires. Celui-ci est le taux de change moyen, c'est-à-dire le taux fixé par le marché. 

La règle d'or est simple. Un partenaire de confiance vous informera de tous frais et coûts sans ambiguïté. Soyez vigilant face aux services qui manquent de cette clarté fondamentale.

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